{"id":10060,"date":"2024-09-24T18:44:36","date_gmt":"2024-09-24T17:44:36","guid":{"rendered":"https:\/\/eleconomista-stage.grc-media.com\/finanzas-personales\/?p=10060"},"modified":"2026-01-13T11:15:27","modified_gmt":"2026-01-13T11:15:27","slug":"hipoteca-fija-o-variable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/eleconomista-stage.grc-media.com\/finanzas-personales\/finanzas\/hipoteca-fija-o-variable\/","title":{"rendered":"\u00bfHipoteca fija o variable? Una decisi\u00f3n que depende mucho del contexto econ\u00f3mico"},"content":{"rendered":"

Comprar una vivienda es una decisi\u00f3n muy importante por el enorme coste que suelen tener los inmuebles, y casi tan relevante como elegir bien la casa que se quiere adquirir es escoger la financiaci\u00f3n correcta con la que se va a pagar. Fundamentalmente porque, debido a su alto precio, es probable que el usuario est\u00e9 abonando las cuotas de su hipoteca<\/a> durante muchos a\u00f1os, y debe cuadrar bien ese gasto en sus finanzas a largo plazo.<\/span><\/p>\n

La principal duda que tienen muchos de los interesados en comprar una casa es si financiarla con una hipoteca fija o variable. La diferencia entre ambas es importante, y la conveniencia de una u otra depender\u00e1 tanto de las finanzas personales del solicitante como del contexto econ\u00f3mico del momento en el que tenga intenci\u00f3n de pedirla.<\/span><\/p>\n

Si el usuario desea tener la tranquilidad de que pagar\u00e1 exactamente la misma cuota desde el principio hasta el final, el producto que est\u00e1 buscando es una hipoteca fija. Con ellas el banco establece unos intereses que no var\u00edan hasta el vencimiento, por lo que al hipotecado le ser\u00e1 mucho m\u00e1s f\u00e1cil planificar sus finanzas personales a largo plazo y tendr\u00e1 la tranquilidad de que sus mensualidades nunca van a subir.<\/span><\/p>\n

El inconveniente de las hipotecas a tipo fijo es que suelen tener intereses m\u00e1s altos que las de tipo variable en el momento de contratarlas, por lo que al menos los primeros meses o a\u00f1os pueden resultar m\u00e1s caras que las segundas. Aunque esto se suele corregir con el transcurso de los a\u00f1os, dado que los distintos factores que afectan a las hipotecas variables suelen hacer que, de vez en cuando, sus cuotas se encarezcan.<\/span><\/p>\n

\n \n \n \n \n \n \n <\/colgroup>\n \n\n \n\n \n \n \n \n \n
Banco<\/th>TIN <\/th>Plazo hasta<\/th>TAE desde<\/th><\/tr>\n<\/thead>\n
\"\"<\/td>2,15%<\/td>25 a\u00f1os<\/td>3,10%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>2,42%<\/td>25 a\u00f1os<\/td>2,98%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>2,60%<\/td>30 a\u00f1os<\/td>3,51%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>2,70%<\/td>25 a\u00f1os<\/td>4,92%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>2,55%<\/td>30 a\u00f1os<\/td>3,27%<\/td> <\/tr>\n <\/tbody>\n <\/table>\n \n \n \n<\/div>\n\n

Las hipotecas variables, por su parte, suelen ser inicialmente m\u00e1s econ\u00f3micas, pero no aseguran una cuota constante a lo largo de los a\u00f1os y es posible que en determinados momentos las mensualidades se encarezcan considerablemente. Esto se debe a que los intereses de las hipotecas variables se establecen atendiendo a dos elementos: por una parte, un porcentaje fijo muy bajo (generalmente por debajo del 1%) que decreta el propio banco y que no var\u00eda en toda la vida del pr\u00e9stamo<\/a>, y, por otra, un porcentaje variable que depende de un \u00edndice de referencia, que en el caso de Espa\u00f1a suele ser el eur\u00edbor.<\/span><\/p>\n

El eur\u00edbor es un \u00edndice de referencia que recoge el inter\u00e9s medio al que los bancos de la Uni\u00f3n Europea se hacen pr\u00e9stamos entre s\u00ed. Las tarifas que se cobran unos y otros var\u00edan en funci\u00f3n de la marcha de la econom\u00eda, motivo por el que el eur\u00edbor cambia constantemente y se puede ver muy afectado por fen\u00f3menos adversos como la inflaci\u00f3n. Las entidades suelen revisar las hipotecas variables cada seis meses para actualizar su cuota al valor que indique este \u00edndice en ese momento.<\/span><\/p>\n

\n \n \n \n \n \n \n \n <\/colgroup>\n \n\n \n\n \n \n \n \n \n
Banco<\/th>TIN inicial fijo desde<\/th>Resto de a\u00f1os desde <\/th>Plazo hasta<\/th>TAE desde<\/th><\/tr>\n<\/thead>\n
\"\"<\/td>1,55% durante 1 a\u00f1o<\/td>Eur\u00edbor + 0,49%<\/td>30 a\u00f1os<\/td>3,08%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>1,65% durante 1 a\u00f1o<\/td>Eur\u00edbor + 0,50%<\/td>30 a\u00f1os<\/td>3,43%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>1,45% durante 1 a\u00f1o<\/td>Eur\u00edbor + 0,50%<\/td>30 a\u00f1os<\/td>3,53%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>1,90% durante 1 a\u00f1o<\/td>Eur\u00edbor + 0,55%<\/td>30 a\u00f1os<\/td>3,68%<\/td> <\/tr>\n
\"\"<\/td>1,80% durante 1 a\u00f1o<\/td>Eur\u00edbor + 0,59%<\/td>40 a\u00f1os<\/td>3,37%<\/td> <\/tr>\n <\/tbody>\n <\/table>\n \n \n \n<\/div>\n\n

Adem\u00e1s de las hipotecas fijas o variables, el mercado crediticio tambi\u00e9n ofrece un producto h\u00edbrido que combina caracter\u00edsticas de las dos y que puede resultar interesante para determinados usuarios: la hipoteca mixta. En este tipo de pr\u00e9stamo el banco establece unos intereses fijos durante un periodo inicial determinado, que suele ser de entre cinco y diez a\u00f1os, y a partir de ese momento empieza a aplicar un tipo variable al uso: porcentaje fijo bajo m\u00e1s eur\u00edbor.<\/span><\/p>\n

La ventaja de las hipotecas mixtas es que suelen tener intereses iniciales m\u00e1s bajos que las hipotecas fijas y aseguran una cuota estable durante varios a\u00f1os, al contrario de lo que sucede con las hipotecas variables.<\/span><\/p>\n

Los tipos de inter\u00e9s del BCE y las hipotecas<\/span><\/strong><\/h2>\n

El eur\u00edbor es un indicador que afecta directamente a las hipotecas variables e indirectamente a las de tipo fijo, porque si sube los bancos van adaptando el precio inicial de estas \u00faltimas para nuevos clientes. A quienes ya las tienen contratadas no les afectar\u00e1. Pero el eur\u00edbor, a su vez, est\u00e1 influido por diversos factores que pueden dar pistas al usuario de si subir\u00e1 o bajar\u00e1 a medio plazo, y uno de los que m\u00e1s incide en \u00e9l son los tipos de inter\u00e9s oficiales del Banco Central Europeo (BCE).<\/span><\/p>\n

El Banco Central Europeo es la instituci\u00f3n p\u00fablica de la Uni\u00f3n Europea (UE) encargada de velar por la pol\u00edtica monetaria del Viejo Continente. Entre sus funciones principales se encuentra la de preservar la estabilidad de los precios de los productos de consumo en los pa\u00edses miembro, y para este fin utiliza herramientas como sus tipos de inter\u00e9s.<\/span><\/p>\n

Hay que tener en cuenta que, entre otras cosas, el BCE es un gran banco p\u00fablico que ejerce como tal, aunque con caracter\u00edsticas especiales, pues presta servicios bancarios como conceder pr\u00e9stamos o remunerar dep\u00f3sitos<\/a>, pero s\u00f3lo a entidades financieras privadas, no a empresas de otros sectores ni a particulares. De hecho, la instituci\u00f3n comunitaria es una de las grandes financiadoras de la banca privada del Viejo Continente, a la que presta dinero con la misma tarifa: sus tipos de inter\u00e9s oficiales. Y es esto lo que le permite utilizar esos tipos de inter\u00e9s como una herramienta para regular los precios de la UE, puesto que al subirlos o bajarlos influyen enormemente en los costes de los cr\u00e9ditos a los ciudadanos.<\/span><\/p>\n

Cuando el BCE sube o baja sus tipos de inter\u00e9s, encarece o abarata el acceso a su dinero a la banca privada, algo que \u00e9sta traslada, a su vez, a sus productos para particulares, empresas de otros sectores y los pr\u00e9stamos que se conceden entre s\u00ed las entidades financieras. Y esto \u00faltimo, como hemos visto, afecta a la variaci\u00f3n del eur\u00edbor. Por lo tanto, una subida de los tipos de inter\u00e9s del BCE provocar\u00e1, con casi total seguridad, un incremento del eur\u00edbor y un encarecimiento de las hipotecas, y una reducci\u00f3n un abaratamiento.<\/span><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es el TAE y el TIN?<\/span><\/strong><\/h2>\n

Al consultar los intereses de las diferentes hipotecas del mercado, tanto en el caso de las fijas como de las variables, una de las dudas m\u00e1s comunes de muchos usuarios es qu\u00e9 es el TAE y el TIN que indican todos estos productos, y por qu\u00e9 hay dos cifras de intereses para un mismo pr\u00e9stamo. Entender qu\u00e9 son y su diferencia es clave para saber cu\u00e1l va a ser el precio definitivo del instrumento que se va a contratar para financiar la compra de la vivienda.<\/span><\/p>\n

TIN son las siglas de Tasa de Inter\u00e9s Nominal, e indica la cifra de intereses que el banco va a cobrar por la hipoteca. TAE, por su parte, es la Tasa Anual Equivalente, y es un valor que recoge todos los gastos asociados al pr\u00e9stamo, no s\u00f3lo sus intereses, tales como la comisi\u00f3n de apertura o de gesti\u00f3n.<\/span><\/p>\n

As\u00ed pues, la TAE incluye la TIN y todo gasto adicional que pueda tener la hipoteca, como las distintas comisiones que se suelen incluir en estos productos. Por lo tanto, la TAE indica el precio real y total del pr\u00e9stamo hipotecario, mientras que el TIN s\u00f3lo especifica los intereses que se van a pagar. Por este motivo, la TAE suele ser superior al TIN en la mayor\u00eda de los casos.<\/span><\/p>\n

Hipoteca fija o variable, \u00bfcu\u00e1l me conviene elegir?<\/span><\/strong><\/h2>\n

Elegir entre una hipoteca fija o variable es una decisi\u00f3n muy personal que va a depender de las prioridades, capacidad econ\u00f3mica y objetivos financieros del solicitante o los solicitantes. En t\u00e9rminos generales, a quienes deseen planificar a largo plazo sus gastos sin sorpresas, tanto positivas como negativas, les interesar\u00e1 m\u00e1s una hipoteca fija, puesto que con ella tendr\u00e1n la completa seguridad de pagar la misma cuota todos los meses hasta la fecha de vencimiento.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, hay ocasiones en que las hipotecas fijas tienen intereses bastante altos debido al contexto econ\u00f3mico, algo que puede perjudicar seriamente al usuario en comparaci\u00f3n con las de tipo variable, al menos durante los primeros a\u00f1os. Y tambi\u00e9n habr\u00e1 personas que, dado el alto precio de las fijas, s\u00f3lo podr\u00e1 permitirse una hipoteca variable.<\/span><\/p>\n

No obstante, aunque una hipoteca variable pueda resultar muy atractiva en un momento determinado en comparaci\u00f3n con el precio de la fija, es muy importante que el usuario tenga en cuenta que las cuotas de la primera se pueden incrementar considerablemente si el eur\u00edbor sube, por lo que podr\u00eda ser pan para hoy pero hambre para ma\u00f1ana.<\/span><\/p>\n

Una soluci\u00f3n intermedia para quienes necesiten o quieran unos intereses asequibles y cierta tranquilidad financiera, al menos por un tiempo, son las hipotecas mixtas, en las que los primeros cinco o diez a\u00f1os (en funci\u00f3n del banco) hay una cuota fija y partir de ese momento una variable marcada en buena medida por el eur\u00edbor.<\/span><\/p>\n

As\u00ed pues, en general, quienes busquen tranquilidad financiera a largo plazo deber\u00edan optar por una hipoteca fija, a pesar de que esta pueda resultar en principio m\u00e1s cara. Los que quieran o necesiten un producto inicialmente m\u00e1s asequible deber\u00e1n optar por una hipoteca variable, y tendr\u00e1n que asumir el riesgo de que las cuotas se puedan incrementar en el futuro. Y los usuarios que deseen un producto ligeramente m\u00e1s barato que las fijas y con cierta tranquilidad por unos a\u00f1os tienen la posibilidad de optar por una hipoteca mixta.<\/span><\/p>\n

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