Vuelven los depósitos al 3% TAE: la banca reabre la guerra del ahorro y estas son las cuatro mejores ofertas sin pedir nómina

El ahorro vuelve a ser rentable. En menos de dos semanas, varias entidades han elevado la remuneración de sus depósitos y cuentas hasta superar el 3% TAE, marcando el regreso de una guerra del pasivo que parecía enterrada tras los recortes del BCE. Trade Republic, B100, Mano Bank y SME Bank lideran un mercado en el que, por primera vez en meses, el ahorrador puede sacar rentabilidad real a su dinero sin domiciliar la nómina ni firmar permanencias.

Los depósitos han vuelto. Tras un año marcado por los recortes de tipos del Banco Central Europeo y por unas ofertas comerciales cada vez más raquíticas, la banca ha decidido reactivar la captación de pasivo y volver a pagar por el dinero de sus clientes. El detonante ha sido el repunte de la inflación y la creciente competencia de los neobancos europeos, que han forzado a las entidades tradicionales a mover ficha.
En las últimas semanas, hasta cuatro entidades han situado sus productos de ahorro por encima del 3% TAE, una cifra que no se veía con tanta facilidad desde el verano de 2024. La novedad no es solo el porcentaje: lo verdaderamente disruptivo es que estas ofertas llegan sin vinculaciones, sin domiciliación de nómina y, en algunos casos, sin plazos de permanencia. Una combinación inédita que está provocando un movimiento masivo de ahorradores entre entidades.

La explicación está en la liquidez. Los hogares españoles acumulan cerca de 1,28 billones de euros en depósitos, según los últimos datos del Banco de España, y las entidades quieren su parte. Los expertos coinciden: el momento es bueno para el ahorrador, pero la ventana podría no durar mucho. Si la inflación se modera y el BCE retoma la senda bajista de tipos, los bancos tendrán menos margen para seguir pagando por encima del 3%.

Las cuatro mejores ofertas para rentabilizar tu dinero

El neobanco alemán Trade Republic ha sido uno de los grandes protagonistas del mes. Desde el 11 de mayo de 2026 remunera su cuenta al 3,04% TAE (3,00% TIN) para nuevos clientes, desvinculándose por primera vez del tipo oficial del BCE. El porcentaje se aplica sobre todo el saldo, sin tramos ni límites, ya tengas 500 euros o 50.000. Los intereses se calculan a diario y se abonan el primer día de cada mes, y desde junio de 2025 la cuenta opera con IBAN español, Bizum y domiciliación de nómina. El dinero está siempre disponible, sin permanencias, y los depósitos están garantizados hasta 100.000 euros por titular por el fondo de garantía alemán. La entidad aplica automáticamente la retención del 19% sobre los intereses. Más información sobre la cuenta remunerada de Trade Republic.

La filial digital de Abanca mantiene una de las propuestas más originales del mercado. La Cuenta Health de B100 paga hasta un 3% TAE sobre los primeros 50.000 euros, pero con un giro inédito: el dinero llega a la cuenta solo si el cliente cumple retos saludables, como caminar un mínimo de pasos al día o desconectar de redes sociales. Para alcanzar la rentabilidad máxima el cliente debe realizar al menos 8 pagos con tarjeta al mes por un valor mínimo de 200 euros. Si no se cumple esta condición, la remuneración baja al 2,40% TAE. Sin comisiones de mantenimiento y respaldada por el Fondo de Garantía de Depósitos español. Más información sobre la Cuenta Health de B100.

Para quienes prefieran un depósito a plazo fijo clásico, el banco lituano AB Mano Bank ofrece la mejor TAE del mercado europeo accesible para ahorradores españoles: un 3,12% TAE a 12 meses, contratable a través de Raisin. Se contrata desde un mínimo de 20.000 euros y hasta 100.000 euros, sin comisiones de apertura ni mantenimiento, y con operativa 100% online. Los depósitos están protegidos por el fondo de garantía lituano hasta 100.000 euros por titular, con la misma cobertura armonizada que cualquier banco español por la directiva europea 2014/49/UE. Contratar el depósito de Mano Bank a través de Raisin.

El cuarto producto destacado es el depósito a 12 meses de SME Bank, otro banco digital lituano disponible también a través de Raisin. Ofrece un 3,07% TAE a un año sobre depósitos desde 10.000 euros, la mitad que la entrada mínima de Mano Bank, lo que lo hace accesible a más ahorradores. Cuenta con un ratio de capital total del 20,06% según los últimos datos publicados y la misma protección hasta 100.000 euros. Una alternativa especialmente interesante para diversificar y no concentrar todo el capital en un solo banco. Contratar el depósito de SME Bank a través de Raisin.

Los datos de la tabla están actualizados en mayo 2026

Depósito o cuenta remunerada: cómo elegir y qué esperar de la guerra del pasivo

La decisión depende del horizonte temporal y la necesidad de liquidez. Si el ahorrador no va a necesitar el dinero en los próximos doce meses y dispone de al menos 10.000 euros, un depósito a plazo fijo como los de Mano Bank o SME Bank asegura la rentabilidad pase lo que pase con el BCE. Si busca flexibilidad total, una cuenta remunerada como la de Trade Republic o B100 es la opción más adecuada, asumiendo que el tipo puede modificarse en cualquier momento. Una estrategia cada vez más extendida consiste en combinar ambos productos: una parte del capital en cuenta remunerada como colchón de liquidez y otra en depósito a plazo para asegurar el tipo durante doce meses.

Los analistas avisan de que el margen de mejora es limitado. Si la competencia empuja los tipos por encima del 3,5%, el diferencial con la facilidad de depósito del BCE se estrecharía hasta hacer poco rentable la captación para los bancos. Lo más probable es que asistamos a una segunda oleada de subidas selectivas, especialmente entre entidades medianas, pero difícilmente veremos cifras muy por encima del 3,25%. Para el ahorrador, el mensaje es claro: la ventana del 3% TAE sin ataduras está abierta hoy, pero no está garantizada para mañana.